十堰民间借贷本地人空放短期借款私借一起好车贷

    来源网站:tongcheng.zhunkua.com   更新日期:2018-09-09 09:55:16  信息编号:1194Z3954

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取消和暂停部分基础金融服务收费,对我国商业银行来说是前所未有之举,旨在贯彻落实国务院常务会议精神,支持实体经济发展。银行业各种收费项目很多,这几年虽经有关部门迭次发文规范,但整治效果不尽如人意。此次触及“基础金融服务收费”,更是对规范银行收费的加码,显示了政府的决心。
这项举措,着眼于“支持实体经济发展”这个大局。据有关部门测算,相关措施实施后,预计全国范围内每年可减轻客户负担61.05亿元。银行业让利不算很多,但银行赚钱与发展实体经济的位置摆得很清楚。银行作为实体经济的服务者,必须清楚自己的角色,也必须扮演好此一角色。
金融业与实体经济本来是一种相辅相成的关系,但这些年来,这种相互依存的关系变成了银行业“风景这边独好”。人们说,金融是经济的血液与支撑。没有发达的金融业,实体经济的发展也就“巧妇难为无米之炊”。而最近几年,国内实体经济盈利状况不佳,而多家商业银行却成了全世界最赚钱公司。这些银行赚钱的奥秘就在于,坐享存贷息差,并且合法、不合法地坐收各种服务收费。
国内银行业的这种盈利模式,看似“钱程似锦”,令很多国外银行业羡慕得紧,实际上却是一个巨大的商业陷阱。因为钱来得太容易,几乎不用创新,事实上也没有遇到太大的市场竞争。但实质上,这正是一个窒息创新精神的温柔乡。近几年来,以支付宝、微信钱包等为代表的网络金融在国有商业银行的巨大身影下快速崛起,传统商业银行大有被边缘化的危机感。
有关部门取消和暂停商业银行部分基础金融服务收费,实际上是一箭双雕,既让利于民、让利于实体经济,又将商业银行推向市场竞争的前沿。一方面,只有实体经济做大做强,银行业才有可持续发展的肥沃土壤;另一方面,有得必有舍,银行业只有放弃过度收费这块肥肉,致力于金融服务创新,才能收获创新的红利。哪怕是采取政府强制的办法,对于银行业来说也是忍痛一时、获利一世。
前不久,建设银行与马云牵手,工商银行与京东战略合作,农业银行联手,就是要求新求变。此次相关通知虽然由国家发改委和中国银监会联合下发,但想必事先向商业银行业界内部征求过意见,并得到他们的认同。银行业好好扮演服务者这个角色,肯定是正确选择。
7月7日,浚县农村商业银行股份有限公司创立大会暨第一届股东大会召开。当地政府、人民银行、鹤壁银监分局、鹤壁市农信办等部门有关负责人参会,72名股东代表、见证律师出席创立大会,共同见证浚县农信联社到浚县农商银行的转变。

会议审议通过《浚县农村商业银行股份有限公司筹建工作报告(草案)》、《浚县农村商业银行股份有限公司章程(草案)》、《浚县农村商业银行股份有限公司股东大会议事规则》等12项议案,召开第一届董事会及监事会会议,选举产生董事会、监事会成员以及董事会聘任的经营高级管理层。会议的召开标志着浚县农村信用社完成了历史赋予的神圣使命,浚县农商银行开启了崭新的一页。

会上,新当选的浚县农商银行董事长、行长、监事长分别作表态发言,他们纷纷表示将进一步谋划好2017年目标任务和工作重点,坚持合规谨慎和风险可控的经营原则,立足“三农”,更好地促进各项业务快速健康发展,积极营造社会满意、行业发展、股东受益的“三赢”局面,最大限度地回报社会、回报股东。日前,新密市发放了首批26笔、共计276万元的创业担保贷款,间接带动了72人实现就业,这标志着2017年新密市创业担保贷款工作全面启动。

近年来,新密市就业局以“创业带动就业”为宗旨,把创业担保贷款作为重要抓手,助推全市“大众创业、万众创新”工作快速有序发展。今年以来,新密市就业局充分发挥基层劳动保障机构作用,利用“春风行动”、精准扶贫、微信公众号等方式进行宣传,有效扩大了创业担保贷款的知晓度和社会影响力。及时与经办银行进行沟通协调,对出现的新情况、新问题及时协商解决,形成各部门之间“无缝隙”对接的良性运行机制,共同携手推进创业担保贷款快速有序开展。该市还采取“一次性”服务模式,即“指标一次性告知、资料一次性核实、贷前考察一次性进行、审批一次性办。正为合规“大考”忙得焦头烂额的网贷平台,或许能暂时舒一口气。

近日,央行等国家十七部门联合发布《关于进一步做好互联网金融风险专项整治清理整顿工作的通知》,对下一步的互联网金融清理整顿工作进行了详细的进度安排,整改验收的限期由原定计划的8月24日延至2018年6月底。

广州互联网金融协会会长、广州e贷总裁方颂告诉时代周报记者,整改时间漫长,很大原因是职责的划分明确性不够,政府部门监管部门之间的配合度、协调度、分工明确度也成为影响整治进度的客观因素。

“机构监管是归地方金融主管部门,行为监管归银监会,这两者的边界到底在哪里,对于一个具体平台的监管应该怎么样去分工,标准是怎么制定,这个也不是很明确。”方颂说道。

事实上,在整改期间,各地政策不统一的情况也会出现,加大了整改的难度。以资金存管为例,银监会并无银行存管属地化规定,但在落实过程中上海深圳都对此有规定。

“对于银行存管属地化,目前各方争议较大。具体落实到各地金融办,是否要求属地化都有可取之处。目前来看,要求银行存管属地化的均为上海、深圳等一线城市,也是网贷平台集中发达地区。”开鑫金服总经理周治翰对时代周报记者表示,各地在制定政策时,不应该盲目跟风效仿,应该结合实际情况。

七成P2P平台退出

这场让互联网金融行业进入“高压”状态的专项整顿,启动于2016年4月,由国务院组织14个部委召开电视会议,在全国范围内启动有关互联网金融领域的专项整治,为期一年。2016年10月,国务院正式印发《互联网金融风险专项整治工作实施方案》,17部委首次联手公布“1+N”整治方案。

零壹财经数据显示,截至2017年上半年末,正常运营的P2P网贷平台仅余1553家,占行业累计上线平台数量的29.9%。这也说明,在整治高压之下,不少平台都主动或者被动退出。

方颂分析称,整顿期间的实际情况比想象中更加复杂,其中真正的清理整顿阶段从去年8月至11月底,仅留下4个月的空间。

91金融董事长许泽玮对时代周报记者分析称,在《通知》下发之前,互联网金融专项整治已经实质性延期。根据原部署,互金专项整治将在今年3月底前完成。其间包括四个阶段:摸底排查、清理整顿、督查和评估、验收和总结。“但实际上,各地的具体执行却并未按照原计划时间表推进。目前全国范围内,互金整治的节奏晚了至少半年多。”

以广州的P2P网贷平台为例,6月中旬广州首批平台才刚刚开始陆续收到整改通知书,该项工作属于清理整顿阶段中的一部分,原计划应该在去年11月底已经完成。而深圳的速度更慢,5月底刚进入第二轮清理整顿前期工作—现场检查。

“所以原先监管层设的进度表已经不再适用,如果不以事实为出发,按照原定进程表来勉强推进,阻力会非常大,整顿的效果也难言乐观。”壹宝贷总经理罗浩杰告诉时代周报记者。

尤其是一些新事物的不断涌现,给整改带来了不少的挑战。例如,不少平台采用“去标签化”的合规突围路径,导致难以定性。据不完全统计,从去年6月到今年6月,一年多时间里已有超过10家网贷平台更名。如业内知名的“银客网”更名为“财富星球”,“链家理财”更名为“链链金融”等。

“是穿透把它当作P2P,还是它又是一个新的细分行业,由谁来监管,应该怎么去开展,这些都无法确定。”方颂向记者表达了他一直以来的疑惑。

许泽玮表示:“如此大的工作量,让原定的1年期限时间紧张。”仅一项资金存管业务,就需要耗费互联网金融平台大量的时间,整改工作给予互联网金融平台的时间并不宽裕。“如果严格按照此前的期限执行,会错杀一大批良好的互联网金融平台,这其实是违背了监管的意图。”

属地化监管困境

资金存管确实是大难题。虽然银监会已经下发银行存管文件,但银行存管推进的速度还是比预想的慢,成为影响平台整改进度的一大阻力。

据网贷天眼研究院不完全统计,截至2017年6月30日,我国P2P网贷平台数量达4979家,在运营平台1770家。其中,共有433家正常运营平台宣布与银行签订直接存管协议。截至6月8日,完成银行存管系统上线的网贷平台共计211家,仅占总量的12%。

事实上,作为重要指标的银行资金存管,不仅意见不一,各地的做法也有不同,导致不管是已经“合规”还是仍在努力“合规”的平台,都需重新适应新的政策和管理条例。

方颂认为,现在的银行存管主要有两个不同的意见,一个是存管银行本地化的问题;另外一个是否银行存款全部接入以后才备案登记,还是按照原来的文件有个协议就可以备案登记。

6月1日,上海市金融办发布的《上海市网络借贷信息中介机构业务管理实施办法(征求意见稿)》明确提出,网贷机构应选择本市设有经营实体且符合相关条件的商业银行进行客户资金存管。

7月3日,深圳金融办也下发了类似上海版的《深圳市网络借贷信息中介机构备案登记管理办法(属地化征求意见稿)》,存管银行必须是深圳市行政辖区内设有分行以上级别机构的商业银行。

方颂表示:“存管本地化对于所在城市来说监管更加便捷,掌握数据更重要,但是没有可能盲目去推。如果要推,至少要具备一个基础条件,就是真正的全国性银行愿意去做存管的业务。”

“从监管角度来看,跨地域的监管成本高昂,存在诸多实际操作上的问题,属地化管理大大降低了监管难度。但从平台经营角度,针对属地化进行调整需要一定的成本和时间。”人人聚财CEO许建文告诉时代周报记者,部分已经签订协议或已经成功上线外地银行存管的平台,需要重新寻找本地银行开展合作。


从深圳目前的情况来看,很多平台将要为适应监管新规作出调整。比如44%已签订银行存管协议的平台,存管银行在深圳没有分行等。而类似的情况,未来或许也会在其他城市出现。根据融360统计,目前上线银行存管的平台中,有112家上线平台不是在属地有经营实体的银行进行资金存管,这批平台数量占上线平台总数的比例达41.79%

周治翰告诉时代周报记者,在已经发布正式文件的省市中,上海和深圳明确提出银行存管属地化的要求,而广东和厦门则没有属地化的要求,北京市金融工作局于7月7日发布网贷备案登记管理办法征求意见稿,未提银行存管属地化。其他大多数地方则尚未明确。

关于存管属地化,银监会对此并没有规定。今年2月,银监会发布了《网络借贷资金存管业务指引》,其中并无银行存管属地化规定。

罗浩杰认为:“互金风险专项整治是复杂、系统的过程,需要各地统一协调和重新定性,监管也需要时间去拿捏好监管尺度。”
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